3名十几岁的年轻人抢劫被抓获,当民警联系他们的父母时,其中一名17岁犯罪嫌疑人父母的回答却让民警感到惊讶和无奈。“管不了”是父亲的回答,而在四川打工的母亲则说自己“回不来”。这是记者近日从秦皇岛经济技术开发区公安分局得到的消息。

11月6日,秦皇岛经济技术开发区公安分局接货车司机王某报警,称当天自己开车在某公司门外等待卸货时,被3名骑摩托车的蒙面男子持刀抢走500元现金。11月7日,分局又接到货车司机李某报警,称在同一地点被3名骑摩托车蒙面男子追逐、拦截后被持刀抢劫。

考虑到所有这些挑战,为什么我对未来依然如此乐观?这和过去创办软件公司有相同之处。在过去,创办软件公司真的很难。10到15年前,创办软件公司的第一步可能是开车去电脑商店购买物理服务器,然后把它们装到借来的卡车上运回办公室,放在服务器机房里。之后,你还需要购买一些软件许可证,为数据库编写一些代码,然后花费数十万美元甚至数百万美元最终开始构建你想要推向市场的产品。

关键点七:对受困企业加强续贷支持,做到应贷尽贷

最后,真正令人兴奋的是作为消费者的我们。随着新的金融服务公司的成立,以及一些我们喜爱的品牌推出新的金融服务,我们现有的服务正在变得更好。我相信,在不远的将来,每个人,无论他们的社会经济背景如何,无论他们生活在世界的哪个地方,都将能够获得负担得起的金融服务,我们甚至可能会爱上它们。

外汇市场方面,开市首日人民币汇率有所下跌,之后在7元附近小幅双向波动。金融市场基础设施交易、清算、结算、发行等服务保障工作平稳有序。

股票市场方面,连续7日反弹,创业板已收复失地,创出近期新高,北上资金继续净流入。

二是引导银行业金融机构对受疫情影响比较大的小微企业降低贷款利率。五家大型银行要发挥带头作用,对湖北省等受疫情影响比较大地区的小微企业贷款利率可以在前两年降低的基础上再适当地下调。目前五家大型银行的贷款利率只有4.7%,实际上已经非常低了,对受疫情影响大的地区争取继续加大利率优惠力度。

从调查看,变化主要体现在三个方面:一是现金流吃紧,纾困、救急的贷款需求突出。大量小微企业因疫情停工停产,但仍然需要支付工资、租金等,收少了,支没有减少,所以需要应急救急贷款。二是小微企业复产复工以后,新增信贷需求旺盛。前一段受春节和疫情的影响,企业普遍停工停产,最近一些企业复工复产以后对外部的融资需求进一步增加。三是一些企业短期内的偿还贷款能力下降,还款压力增加,贷款需要展期、延期,也增加了不良贷款的潜在风险。

财政部部长助理欧文汉在国务院新闻办公室举行的国务院应对新型冠状病毒感染肺炎疫情联防联控机制发布会上表示,新冠肺炎疫情发生以来,财政部门全力支持做好疫情防控有关工作,加大疫情防控经费保障力度,及时出台一系列财税支持政策措施,加强重点防控物资保障供应,强化医务人员激励保障,对受疫情影响的企业和个人给予税收优惠,支持加快恢复生产生活秩序。

目前,公安机关正在进一步调查。民警提醒,抢劫是重罪。十几岁正是学知识、学本领的时候,一旦定罪,这些未成年人却将面临法律的制裁。在他们的成长过程中,其父母应尽到监护责任。(特约记者朱润胜 通讯员李鑫)

来看发布会九大关键点:

针对受到疫情小微企业融资难融资贵出现的新变化,财政部、央行、银保监会也出台了系列措施。据介绍,到目前为止,央行已经收到上千家重点企业名单,优惠利率贷款正在快速发放,贷款利率基本在2%~3.15%之间,企业平均负担成本低于1.5%。银保监会准备采取五方面特殊的政策措施,包括引导银行业金融机构对受疫情影响比较大的小微企业降低贷款利率。

我相信,在不久的将来,几乎每家公司的很大一部分收入将来自金融服务。在这篇文章中,我将深入探讨促成这一转变的基本要素,更重要的是,它将如何从根本上改变我们所知道的银行业。每一家公司,甚至那些与金融服务无关的公司,都将有机会首次从金融科技中受益。

金融业的“AWS”时代

首先,我需要了解客户的财务状况。从银行开始,全美有成千上万个银行。更复杂的是,许多这些银行有不同的核心系统,因此就会有不同的数据格式。我至少需要构建和维护几十个集成,才能获得基本的覆盖率。我还需要知道客户的经纪账户,也许还有工资。如果他们有学生贷款,那又是一套完全不同的整合系统。你可以很容易地看到我是如何把所有的时间都花在构建基础设施上的,而我甚至还没有构建出我想要推向市场的伟大财务规划应用。

我们希望这种创新来自初创公司和现有的金融服务机构。但其中很大一部分将来自首次增加金融服务的现有公司。而这已经发生了:苹果刚刚发行了自家的信用卡。

这在美国是一个巨大的机会,在全世界则是一个更大的机会。世界各地的监管和支付系统各不相同。在某些情况下,金融服务堆栈是完全不同的。

利用金融科技打击诈骗及洗黑钱活动

现在,这在金融科技界可能是一个备受期待的举动,但就在不久之前,苹果还只是一家电脑公司。现在它希望用户会像喜欢自己的iPhone一样喜欢它的信用卡。人们很容易接受苹果的这一举动,因为它不仅资金充裕,而且以善于推出新产品而闻名。但这一趋势正在更广泛的范围内发生。

仅去年一年,就有近2000家金融科技公司成立。现有的金融机构可能最终能够替换他们的一些遗留系统,并在维护上减少开支。此外,通过与这些初创公司合作,他们可能能够更快地推出新产品。

一是对纳税人提供生活服务、公共运输服务以及快递收派居民生活必需的物资取得的收入免征增值税。

关键点四:疫情对经济影响是暂时的,金融市场短期冲击后会回到长期的基本面

同样具有里程碑意义的变化——基础设施即服务——正在进入金融服务业。不只是一家公司参与其中,而是多家公司,因为金融服务基础设施非常复杂。这一转型将降低成为一家金融服务公司的成本和复杂性,重要的是,它将催生出成千上万的实验产品,为银行业的未来铺平道路。

初创公司将能够更快速、更便宜地创办公司。现有的金融服务机构将能够快速推出新产品,并且在IT维护上花费更少。最重要的是,这意味着消费者有更多的选择、有更好的产品和更低的价格。

这个预构建的基础架构层帮助加速了Earnin这样的公司的发展,Earnin允许用户提前获得他们已经挣到的钱。或者Blend,这是一个简化的抵押贷款应用。你可以简单地把你的银行账户连接起来,而不是按月传真银行对账单和经纪人对账单。新的联系正在不断建立,比如学生贷款服务。在不久的将来,我们可能会看到学生贷款体验的改善。

先来看看几个例子。首先,假设我想构建一个简单的预算编制或财务规划应用。我不是试图重建堆栈,我只是试图从堆栈中获取数据。这听起来很简单。但当你一头扎进去的时候,你会发现其实没你想的这么简单。

然而,现在有一个像Plaid这样的公司,它构建并维护所有这些集成并将其作为一种服务。重要的是,Plaid还将这些数据转换成可用的格式。

“物资供应方面,还涉及到对于物资运输,凡是承担运送这些重点物资的企业取得的相关收入是可以免交增值税的。”王建凡说。

另外一个例子:假设你有一个新的消费银行服务的好主意,包括支票账户和借记卡,你就需要比我上面提到的更多的伙伴关系,例如一个用于取款的ATM网络或者远程支票存款。由于很多这样的系统是在20世纪60年代建立的,所以你需要编写大量的代码来将这些伙伴关系连接起来。

还款方面,金融机构要灵活调整还款安排,对受疫情影响严重的企业到期还款困难的,可予以展期或续贷。对有发展前景但受疫情影响暂遇困难的企业,不得盲目抽贷、断贷、压贷。

信贷方面,要“量增、价减、优结构、提效率”。具体来说是,要加大信贷支持力度,保持贷款合理增速,要降低贷款利率,减免服务费用,降低企业融资成本,要增加信用贷款和中长期贷款投放,加大对小微和民营企业支持力度,要简化审批流程,审批放贷要快。

李均锋进一步表示,当前在抗击疫情的特殊时期,为进一步推动降低小微企业融资成本,准备采取以下一些特殊的政策措施:

关键点八:鼓励对受疫情影响较大的小微企业,适当再下调贷款利率

符金陵介绍,疫情发生以后,财政部出台的支持政策包括中央政策贴息,重点保障五类企业。系列政策精准聚焦,针对疫情防控工作直接相关的企业,目前正推动相关部门抓紧推动政策落实落细,帮助重点保障企业尽快恢复生产经营。

关键点一:各级财政共安排疫情防控资金805.5亿元

关键点二:对重点物资生产企业餐饮、酒店、旅游相关企业亏损弥补年限延至8年

这不仅仅是一种消费现象,这也发生在B2B领域。以Shopify为例,它为许多商家提供网站服务,并收取月费。或者是Mindbody,一家帮助瑜伽工作室等健身工作室管理业务的公司,也收取月费。但事实证明,这两家公司近50%的收入来自金融服务。

首先,让我们简要了解一下当今银行业的状况。世界经济论坛的一项调查发现,只有28%的千禧一代和Z世代(又称网络世代)相信他们的银行是公平和诚实的。这与提供令人满意的产品相去甚远。

与此同时,超过50%的美国人依靠工资生活,他们经常体验到一个完全不同的金融服务体系。虽然他们可能更需要金融服务,但他们的选择却更少,而且这些服务相当昂贵。总的来说,大多数人肯定不喜欢他们的银行。

中国人民银行金融市场司副司长彭立峰表示,2月3日以来,在经历开市之初的短暂调整后,主要金融市场保持平稳运行:

以Uber和Lyft为例。它们是共乘公司,但如果你是司机,他们也可能是你的银行。对Uber和Lyft来说,增加金融服务有两个好处。这两家公司都花了数百美元来雇佣每个司机,而他们必须通过搭车的利润来弥补成本。如果他们在银行服务上也有利润的话,弥补成本会快得多。此外,如果我是司机,我更有可能留在一家提供金融服务的公司。最终,如果成功的话,Uber和Lyft可能只需要招聘更少的司机,因为这样可以更好地留住原有的员工。

这是一种很难抓住的诈骗行为。但是现在我们有了一个像Sentilink这样的公司,它把抓捕诈骗行为作为一种服务。原来,伪造身份的人贷款的利率与真人相差甚远。只要你关注这一点,你就可以更有效地阻止这种欺诈。

符金陵表示,下一步统筹考虑疫情变化对经济的影响,现有政策实施效果等因素,加强宏观研判,做好前瞻性有针对性的政策储备,根据后续工作的需要拟定相关政策来帮助企业,特别是中小微企业减轻负担,尽快复工复产。

关键点六:优惠利率贷款正在快速发放,贷款利率基本在2%~3.15%之间

财政部应对疫情工作领导小组办公室主任、社会保障司司长符金陵介绍,目前410亿元疫情防控经费,主要用于设备和防护物资采购,疫情防控人员补助和医疗救治费用补助等方面的支出。

欧文汉介绍,截至2月13日,各级财政共安排疫情防控资金805.5亿元,实际支出410亿元。同时,专门下发通知,要求各级财政部门要把人民群众的生命安全和身体健康放在第一位,认真落实各项政策,做到经费保障工作,确保人民群众不因担心费用问题而不敢就诊,确保各地不因资金问题而影响医疗救治和疫情防控。

近期,财政部密集出台了疫情防控期间的税费优惠政策。对此,财政部税政司司长王建凡表示,财政部会同有关部门共发了四个公告,四个公告涵盖税费政策共九项,对重点物资生产企业的政策涉及到三大项,包括:增值税的增量留抵全额退还、允许购进的生产设备一次性在企业所得税税前扣除、对相关防疫药品和医疗器械免收注册费。

二是针对交通、餐饮、住宿、旅游等行业,因为现在人流少了,所以可能出现阶段性的亏损,按照企业所得税法的规定,这个亏损可以在今后5年逐步消化,为了使这些企业的亏损在今后得到充分补偿,这次国务院规定把亏损年限再延长3年,5+3就是8年。

一是从全年看,要推动所有银行业金融机构普惠型小微企业贷款综合融资成本,在前两年降低的基础上力争再降低0.5个百分点以上。

“银行机构对2020年6月底前到期的小微企业贷款,受疫情影响可能需要延期还款、需要续贷的,主动给予一年以内的续贷安排,保证对小微企业资金需求的支持。” 李均锋说。

在保障相关治疗药物及时供应方面,中国生物长春公司加紧制备干扰素相关产品。1月28日,中国生物长春公司干扰素注射剂在库产品全部划归国家统一调配,31日晚首批已发往武汉。目前干扰素生产车间正在开足马力,全力生产,3月下旬可上市,月产能可达100万支。

如果这听起来完全不合时宜,那是因为它确实在当时不合时宜。今天,任何人都可以用信用卡和笔记本电脑创办软件公司。亚马逊网络服务(AWS)将所有这些基础设施都作为服务提供,它大大降低了成本和复杂性,并且还开展了数千项实验。

但是现在我们有了像Synapse这样的公司,它提供所有这些服务。它除了能帮你大大缩短发布时间外,还能做两件事:首先,它能让创业者专注于将新产品推向市场。其次,Synapse允许企业优先考虑客户理解和分发策略,而不是银行基础设施和支付专业知识。

这种颠覆的独特之处在于,在大多数大型行业变革中,往往只有一个赢家和许多输家。但在这种情况下,每个人都有机会参与,并取得显著的进步。对于初创公司来说,我们已经看到了一些正在建设的新基础设施公司的例子,但依然有更多的机会存在。而在这一基础设施的基础上,还有更多的机会在成千上万的实验中被释放出来。

想想Airbnb这样的公司。如果创始人不得不去找投资者,说服他们给公司数百万美元,只是为了建造基础设施,以证明其平台有巨大的市场,消费者都愿意待在陌生人的家里,结果可能会有所不同。

彭立峰表示,各级政府性融资担保和再担保机构要取消反担保要求,扩大担保规模,将放大倍数逐步提高至10倍;降低担保和再担保费,将平均担保费率逐步降至1%以下。受疫情影响严重地区的融资担保和再担保机构,国家融资担保基金减半收取担保费。

银行被要求遵守一系列旨在防止洗钱的法律。他们监控着世界各地数以百计的制裁和恐怖分子名单,以及我们所有的交易。你可以想象,这将导致许多误报(合法客户被阻塞),以及大量的手动检查。这是一个繁琐的过程。在一家大型银行,21万名员工中有3万名员工专职进行交易监控。由于反洗钱规定,这些工人中的绝大多数正在对可疑活动进行评估,并提交可疑活动报告。

债券市场方面,疫情相关主题债券认购踊跃,国债收益率下行。

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办案民警于11月9日在秦皇岛市山海关区古城内将3名犯罪嫌疑人抓获。经讯问,19岁的小峰(化名)、17岁的小明(化名)和14岁的小壮(化名)对持械抢劫的犯罪事实供认不讳,并交代此前在辽宁绥中犯过的10起盗窃、抢劫案。

同时,要求向受疫情影响严重的地区和行业倾斜信贷资源,特别是大中型银行,要求从信贷计划额度分配、内部资金转移定价、绩效考核权重等方面进行调整,根据小微企业信贷的实际需求,信贷计划和额度要早安排、早投放。

很多行业都是有规定的,如果你不遵守,就会被罚款。但如果你不遵守金融服务业的规定,你就会进监狱。

彭立峰介绍,到目前为止,已经收到上千家重点企业名单,优惠利率贷款正在快速发放,贷款利率基本在2%—3.15%之间,企业平均负担成本低于1.5%。

那么,为什么这种金融科技爆炸会发生在现在呢?“即服务”的基础设施正在进入银行业。要理解为什么这是一件大事,我们需要看看如今的银行体系有多么复杂。

但是,如果像亚马逊在计算和存储方面所做的那样,公司专注于这个复杂堆栈的每一层,并将这一步骤作为服务提供呢?这就是正在发生的事情。

受到疫情影响小微企业的融资难融资贵问题有了新变化。银保监会普惠金融部主任李均锋表示,小微企业数量大、抗风险能力弱,这次疫情中受影响冲击更明显。特别体现在种植养殖、批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、制造出口这些劳动密集型的行业,小微企业正常经营活动受到影响比较大。

正如我们在Uber、Lyft、Shopify、Mindbody等公司看到的那样,每家公司都应该考虑如何利用金融服务更好地服务客户,更好地留住客户,并提高利润率。

你有没有想过开办一家银行需要哪些条件。在这个高度管制的行业,首先你需要申请许可证,这就可能需要几年的时间。相反,大多数新公司正在寻找一家担保银行(实际上是借用许可证)。但这只是你必须进行的第一项合作。

王建凡表示,这次疫情对民生行业会有一些影响,比如公共交通、住宿、旅游、快递、民航,优惠政策有利于帮助这些行业渡过难关,下了一场“及时雨”,主要三方面优惠政策:

在审讯过程中,民警发现3个人的父母对他们都是放任不管的态度。小壮父母因工作忙很少管他。小明落网后,其父亲表示管不了,母亲则说自己在四川回不来。小峰的父母也是很少过问儿子在干什么。

彭立峰进一步指出,一般来说,金融市场对短期冲击反应敏感,但冲击过后还会回归经济基本面和中长期趋势上来。近期金融市场走势表明,疫情对经济的影响是暂时的,不会改变中国经济长期向好、高质量增长的基本面,投资者是理性的,对中国未来经济增长有信心。后续,我们将会继续跟踪疫情进展,及时做好风险应对,维护金融市场平稳运行。

然后,你需要一个核心系统(类似于大型数据库)来记录你客户的资金,以及资金的流动。你需要与一系列的支付系统集成,这样客户才能从他们的账户中取钱。如果要贷款,你需要通过信用机构了解你客户的信息。你需要遵守多个监管机构,这可能会推动与KYC(了解你的客户)和AML(反洗钱)的更多合作。因为是在和钱打交道,所以需要防范欺诈,这需要更多的软件。至此,你已经有了十几个合作伙伴。即使你花了两年的时间去签署这些协议,你仍然还没有开发出你想要推向市场的新产品。

彭立峰表示,按照目前的工作机制,全国性重点企业名单由发改委、工信部提供,重点省份的企业名单地方报两部门备案后提供人民银行,收到名单后,我们立即转发银行,要求银行去找企业,快速与名单内企业对接。同时,我们也将名单发人民银行分支机构,要求分支机构务必与每一家企业直接建立联系,没有对接上银行的企业,人民银行要协助它与银行监理联系,实现名单内企业全覆盖。在此基础上,要求金融机构简化流程,提高效率,符合贷款条件的,要“应贷尽贷、应贷快贷”。对政策把握不准的,要及时反馈,我们立即研究回复,做好全流程的跟踪服务指导工作。

彭立峰强调,在规范再贷款的使用方面,财政部等五部门联合发文,对优惠利率贷款的全流程进行严格管理,包括明确重点企业的筛选标准和报送流程,规范重点企业名单管理。要求银行加强贷后管理,确保资金用于疫情防控相关生产经营活动。人民银行建立电子台账,跟踪监督专项再贷款使用情况。财政部对中央财政贴息安排进行监管。审计署加强审计监督,保障资金使用公开公平公正。发现企业挪用资金的,提前收回贷款,剔除出重点企业名单,追究责任。银行套取再贷款资金的,提前收回再贷款,取消其发放优惠利率贷款资格。

一家贷款公司的数据科学家在浏览数据库时,注意到一个相当晦涩的名字与13个不同的社会保险号码相关联。所以他们检查了哪些名字或社保号配对有信用档案。结果,13个社保号都有信用档案。

三是,民航企业本身也是要缴纳民航发展基金的,民航企业这次受的影响也比较大,可以免交民航发展基金。

货币市场方面,流动性充裕,利率低位平稳运行,中小金融机构融资顺畅,昨天DR007为2.11%,较春节前下降43BP。

为什么在顾客极度不满的情况下,现状还能持续这么久呢?尽管任何行业的创新都很难,但金融服务业的创新尤其困难。这些现有的机构中有许多已经存在了100多年,并且拥有庞大的实体零售业务。因此,要削减成本并迅速推出新产品是很困难的,比如改变许多长期租约以及在全国范围内培训数千名员工。

血液制品方面,接到产品驰援武汉的指令后,中国生物控股公司天坛生物兰州血制立即启动应急保障供应方案,迅速完成药品发运工作,并为相关人员提供防疫用品保障安全。1月28日早上,满载静注人免疫球蛋白(pH4)的车辆运往武汉防疫前线。

骗子也是如此。我们许多人认为欺诈只是盗用身份,但实际上还有一种更有害的欺诈:完全捏造或合成身份。

虽然许多这些机构可能有数十亿美元以上的IT预算,但在一些较大的银行,这些资金的75%仅用于维护现有的产品。这是一个高度监管的行业,有多个跨州和联邦的监管机构。它的基础设施非常复杂。因此,虽然这对初创公司来说是一个巨大的机遇,但也存在巨大的挑战。

此外,进一步优化、简化银行办理小微企业首贷、续贷的流程,不“一刀切”的要求企业额外增加信用风险分担的措施,不得盲目抽贷、断贷、压贷。

更令人惊讶的是,只有不到3%的洗钱资金被截获。这为技术将此功能作为服务提供了巨大的机会。例如,Comply Advantage为其他公司提供制裁或恐怖主义观察名单的整合服务,将数百个整合缩减为一个。它提供了更精密的风险控制,因此银行可以花更少的时间监控交易,而把更多的时间集中在检测洗钱活动上。这将产生更好的客户体验,有更低的成本,并且随着时间的推移,有望获得更高的成功率。但这个市场面临的一大挑战是,一旦一家银行擅长抓捕洗钱者,罪犯往往会转移到系统中的薄弱环节。

关键点三:将针对帮助中小微企业减轻负担、复工复产需要再出台支持政策

彭立峰表示,疫情发生以来,部分企业的生产经营受到了冲击。前期我们已会同财政部等五部门出台了强化金融支持疫情防控的30条政策措施。后续的工作重点就是抓好落实,让受疫情影响较大地区、行业和企业都享受到这些支持措施带来的好处,帮助企业度过难关。

关键点五:贷款投放要“量增、价减、优结构、提效率”

同时,天坛生物所属成都蓉生药业、国药上海血制、国药武汉血制、国药兰州血制、国药贵州血制5家血液制品公司生产正常,静脉注射人免疫球蛋白(静丙)及人免疫球蛋白等血制产品库存充足。同时,天坛生物及各血制公司还安排管理人员加强生产、质量、储运方面的监控和应急值守,保证生产安全有序进行,同时与有关机构及时沟通,加快批签发进度,保障相关治疗药物的及时供应。

李均锋表示,根据这些特点,银保监会按照特事特办、急事急办、突破常规的要求,出台了一系列增加小微企业信贷供给的政策,要求银行机构进一步提高对小微企业信贷投放,要求银行业小微企业贷款的增速和户数要实现“两增”目标。对五家国有大型银行普惠型小微企业贷款的增速和首贷比例要求会更高一些。

对于参与抗击疫情的小微企业的应急性贷款需求开辟绿色通道,加快办理授信审批和贷款发放。四是要求对受困企业加强续贷支持,对疫情前生产经营稳定,财务状况没有异常,信用记录良好的小微企业,由于受疫情影响出现资金暂时困难要做到应贷尽贷,给予必要续贷支持。

这些只是新基础设施公司如何彻底重塑金融体系的几个例子,他们将其作为一种服务提供给我们所有人。

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